Ejerskifteforsikring: Sunket udhus ved sommerhus – sætninger i geologisk underlag ikke dækningsberettiget

Spørgsmålet i sagen er, om et sunket udhus/skur ved et sommerhus er dækket under klagerens ejerskifteforsikring hos Dansk Boligforsikring A/S. Klageren overtog sommerhuset den 1. oktober 2021 og anmeldte ca. 3 år senere, at udhusdelen af carporten i den ene ende var sunket på grund af sætninger i det geologiske underlag. Nævnet gav ikke klageren medhold, fordi det ikke var godtgjort, at der på overtagelsestidspunktet forelå en dækningsberettigende skade eller nærliggende risiko for skade.

Den forsikrede ejendom — et sommerhus opført i 1989 — overtog klageren den 1. oktober 2021. I forbindelse med handlen tegnede klageren på grundlag af en tilstandsrapport udarbejdet den 9. juli 2021 en 5-årig ejerskifteforsikring med udvidet dækning hos Dansk Boligforsikring A/S (DBF).

Ved siden af sommerhuset blev der i 1994 opført en carport. For enden af carporten er der lavet et udhus/skur på ca. 2 × 4 meter, og det er dette, sagen handler om. Udhuset er funderet på sokkelsten (punktfundering) og er ikke godkendt til beboelse. Af kommunens byggesagsarkiv fremgår, at der siden sommerhusets opførelse i 1986 har været en septiktank med to tilhørende 15 meter lange sivedræn, hvis placering ikke er målsat, men som tilsyneladende løber under carport- og udhusområdet.

Ifølge klageren blev der kort efter overtagelsen i november 2021 konstateret en alvorlig olieforurening under klagerens daværende bolig, som klageren samtidig havde sat til salg. I perioden november 2021 – april 2022 var det uvist, om klageren ville gå fallit, og den forsikrede ejendom stod ubeboet i denne periode. Den tidligere bolig solgte klageren pr. 5. august 2023 og flyttede derefter ind på den forsikrede ejendom.

Det var ved indflytningen, at klageren blev opmærksom på, at gulvet i carporten/udhusdelen hælder.

Opdagelsesdato: 1. september 2024

Anmeldelsesdato til DBF: 3. oktober 2024 — dvs. ca. 3 år og 2 dage efter overtagelsen

"I den ene ende af carporten er et udhus. Udhuset er sunket i den ene side ud mod haven, så bunden af udhusgavlen ligger lidt lavere end bunden af væggen mellem carport og udhus. Såvel udhusets nordside som dets sydside er ude af lod."

DBF besigtigede ejendommen den 28. november 2024 og afslog dækning den 30. december 2024. Klageren gjorde indsigelse den 22. februar 2025, skadeafdelingen holdt fast i afgørelsen den 4. marts 2025, og DBFs interne klageafdeling fastholdt afslaget den 15. august 2025, hvorefter sagen blev indbragt for Ankenævnet for Forsikring.

Begge parters tekniske vurderinger er enige om, at der er sætninger, men beskriver omfanget forskelligt.

Klagerens tømrers udtalelse (28. oktober 2024)

"Carport (dobbelt bredde), med isoleret udhus i østlige ende ses voldsomt sunket for så vidt angår udhusdelen. Udhusdelen er sunket ca. omkring 20 mm til 100 mm værste sted (ikke nivelleret ud ved besigtigelsen)."

Tømreren pegede på opblødt undergrund kombineret med sivedrænenes placering under udhuset som årsag og vurderede funderingen af udhusdelen som utilstrækkelig. I det sydøstlige hjørne af udhuset blev der konstateret "knusning" mod kloakbrønd med risiko for at knække tagnedløbet. Tømrerens forslag til udbedring omfatter bl.a. ny punktfundering til fast bund, forankring, opretholdelse ved vage og ny rottesikring.

Selskabets besigtigelsesrapport (29. november 2024)

Midt i udhus (indgangsparti) 6 cm ca. 4 m

Sydøst (østgavl) 4 cm ca. 2 m

"Årsagen til anmeldte forhold kan tilskrives sætninger i det geologiske underlag under de anvendte sokkelsten. Dette formentlig grundet stigende nedbørsmængder der opfugter og påvirker det geologiske underlags bæreevne."

Besigtigelsesrapporten anførte desuden, at udhuset "kan fortsat benyttes efter hensigten selvom udhuset er sunket", og at der "aktuelt ses skævheder på udhus mod øst, men ingen egentlige skader". Rapporten bemærkede, at "[f]orholdet har således ikke været til stede ved overtagelsen" — en konklusion, som klageren bestrider.

Udhuset havde allerede sat sig inden overtagelsesdatoen den 1. oktober 2021, hvilket ses af fotos i salgsopstillingen/købsaftalen, der viser en nedbøjning på tagrenden (side 25 i salgsopstillingen).

Selskabet medgiver selv, at skaden var til stede ved overtagelsen, idet parterne er enige om, at nedbøjningen kan ses på fotos i købsaftalen.

Forholdet er ikke nævnt i tilstandsrapporten og er derfor dækningsberettiget efter forsikringsbetingelsernes pkt. 3.1.

Udhuset er velisoleret og bruges til tør opbevaring af værktøj og forskelligt indbo (tøj, ting mv.), og skævheden er så markant, at ting på hylderne let falder eller glider ned på gulvet, hvilket er en væsentlig begrænsning i brugen.